“少抵押、缺权证”是长期以来困扰涉农贷款发放的难题。近年来，金融机构创新求变，开始探索通过林权抵押、商标权质押等形式发放贷款，这招棋盘活了农村资源，将传统的小农散户生产模式纳入到产业化链条中，实现了向现代农业的转型升级。有“中国江北第一名茶”之美誉的崂山茶，在金融支农创新中，喝到了“金融水”，显示了蓬勃发展的生机。

   守着茶园缺资金，茶企发展迈步难

   转型发展，意味着更有效率的发展，意味着更有品质的深度开发。崂山茶转型升级发展，面临许多困难，其中最突出的，就是缺少用来扩大生产规模和提升产品开发水平的资金。“守着数百亩的茶园，因为缺少资金而无法深度开发，就只能原地踏步了。”青岛万里江茶业有限公司董事长江崇焕发出这样的感叹。

   青岛崂山，是我国纬度最高的茶叶种植区。崂山茶因其色香味形俱佳，被誉为“中国江北第一名茶”。茶品虽好，但崂山茶产业确不尽如人意。多年以来，崂山茶产业不成规模，茶农各自为战，品牌繁杂，市场混乱，导致了崂山茶的品质无法保证，多方面因素严重影响了崂山茶的声誉。

   眼看着崂山茶产业发展举步维艰、停滞不前，政府着急，茶农着急，茶企业着急。作为一个茶企的当家人，江崇焕在着急中厘清了思路。他认为，没有科学技术引路的茶产业看不到未来，科研实力不够是制约崂山茶发展的首要问题。于是，“科技兴茶”的念头在江崇焕心中逐渐清晰。江崇焕开始打造青岛第一个有机茶生产基地——北九水有机茶种植园，并且成立了北方茶业研究所，启动了新的“南茶北引”项目，但相随而来的资金难题却摆在了他面前。

   “流转林地要钱，改造林地要钱，采购设备要钱……”钱从哪里来？江崇焕带着项目书和专利证书，奔走于各家银行寻求资金支持。由于缺少合适的担保和抵押物，他的融资需求难以得到满足。眼看着这样一个重塑崂山茶品牌的好项目难以推进，江崇焕一筹莫展。

   转圜随即到来。2013年，由青岛市崂山区政府牵头，崂山区工商联与恒丰银行青岛分行签订了战略合作协议，旨在解决崂山区企业融资难的问题。江崇焕看到了希望，可转念一想，银行贷款需要担保、抵押，恒丰银行能帮上我们茶企吗？江崇焕又担心起来。

   茶企缺担保少抵押，银行寻找突破口

   就在江崇焕满心疑虑的时候，恒丰银行青岛分行的信贷员走访的第一站就来到了“万里江”，实地充分调研后，恒丰银行认为“万里江”是个好企业，经营状况良好、品牌优势突出、具有较强行业竞争力和发展前景，只是缺少合适的担保和抵押物。

   “万里江”这个品牌是个宝。早在2011年，“万里江”茶叶品牌就获得了“中国驰名商标”，这是青岛市茶行业首个被国家工商总局认定的“中国驰名商标”，“万里江”还牵头制定了《地理标志产品——崂山绿茶》国家标准。

   这个无形资产能否作为抵押担保物呢？为突破茶企融资缺担保少抵押这一“卡脖子”问题，两年多前恒丰银行青岛分行就根据“万里江”作为崂山茶知名品牌的特点，经过反复论证，设计出了以林权抵押加商标权质押的担保方案。

   商标权质押贷款是一种创新的信贷品种，是指具有品牌优势的企业，用经国家工商行政管理总局商标局依法核准的商标专用权作质押物，从银行取得借款，并按约定的利率和期限偿还借款本息的一种贷款方式。

   这是青岛银行业，同时也是恒丰银行第一笔商标权质押贷款，没有经验可参照。为尽快解决“万里江”燃眉之急，恒丰银行与青岛当地林业局、工商局、律师事务所等机构进行多方沟通协调，落实商标权质押涉及的政策、法律、评估、登记等问题，为贷款发放扫清障碍。最终，“万里江”以林地使用权、商标使用权提供质押担保，两年多来获得恒丰银行青岛分行贷款累计达2500万元。

   恒丰银行研究院常务院长胡海峰表示，“以传统的信贷眼光看，‘三农’贷款难就难在缺担保少抵押。金融支持‘三农’必须转变思路、寻求创新，通过产品创新、担保方式创新等途径来破解‘三农’融资难题。”

   融得“金融水”，茶企活起来

   江崇焕来神了。

   “获得贷款后两年多来，我们把资金用来购买原材料扩大再生产，同时加强科技研发，企业发展后劲足了。这不，立秋时节，我们在沙子口茶场又整理开发了10多亩荒地，明年春季种植茶苗。”不过，江崇焕说当时还是有点遗憾，银行给“万里江”的综合评估价还是低了，否则还可以多贷一点。按通常茶场评估价不行，从种苗、施肥到挖地，他的投入是其他企业的10倍。

   但这个2500万，已经让江崇焕很知足了。在贷款资金的支持下，“万里江”成功引种乌龙茶品种8个，茶苗共10万株，培育出了抗寒的北方乌龙茶品种，填补了北方不产乌龙茶的空白。目前公司自有茶园已发展到500多亩，年销售收入近亿元。

   “万里江”的成功经验将崂山茶产业引上了科技化、规范化发展的路径。“万里江”打开市场后，又以专业合作社的形式将当地部分茶农组织起来，将新品种进行推广，统一种植。目前，崂山茶的品质大幅提升，销路不断扩大，茶农的收入稳步增加。现在，仅万里江茶叶专业合作社入社农户就超过2000户，每年帮助农民增收超过5000万元。

   “青岛崂山区种植、加工并经销茶业的企业有数十家，具备一定规模和品牌效益的不下十家，通过林地使用权与商标使用权捆绑办理贷款，在有效破解这些企业因为缺乏抵押品而产生融资难问题的同时，还有效控制了银行贷款风险。”恒丰银行青岛分行行长韩民分析，“林地、农地经营权抵押有政策依据，商标权抵押有无形资产依据，既控制风险，又能有益于‘三农’，通过金融创新，实现‘三农’和金融共生共荣局面，是我们期待多年的事情。”

   “‘万里江’并非个案，只是恒丰银行大力调整信贷结构、积极探索担保方式创新，支持现代农业转型升级的一个缩影。”胡海峰说，近年来恒丰银行不断调整优化信贷结构，坚决限制对“两高一剩”和落后产能行业的信贷投入，腾出资金加大涉农信贷投放，截至2014年12月末，青岛分行涉农贷款余额达39亿元，占到其各项贷款余额的33%。

   近年来，青岛金融监管部门深入推进打通农村基础金融服务“最后一公里”，鼓励开展“云支付+电子商务+农户”等涉农金融服务创新，支持银行开展“三权”抵押试点，截至6月末，青岛全市涉农贷款余额2493.5亿元，比年初增长5.6%，高于同期全部贷款增速2.1个百分点。